Preparer sa retraite - les solutions existantes
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Les placements classiques :
Les placements classiques comme
l’assurance-vie, le PEA... sont intéressants pour la préparation
de la retraite. Sachez que, selon les produits souscrits, la
disponibilité des fonds, le rendement ou encore la fiscalité
diffèrent.Vous devez également prendre en compte le niveau de
risque que comporte le placement, en particulier si le rendement
semble particulièrement attractif ;et puisqu’il s’agit de
revenus pour votre retraite, une part de sécurité est sans doute
à privilégier.
Le
gain final pourra dépendre aussi de la conjoncture économique au
moment où vous récupérerez votre épargne. Pour neutraliser ce
risque de volatilité de votre capital au moment de la retraite, il
est généralement recommandé d’anticiper, autant que possible,
par des arbitrages de placements vous amenant à sécuriser
progressivement votre épargne et/ou votre revenu complémentaire,
à mesure que se rapproche le moment de la retraite.
Exemple :
Pour
récupérer les économies que vous avez placées sous la forme
d’un portefeuille d’actions, vous devez tenir compte des risques
boursiers qui y sont attachés.Au moment où vous aurez réellement
besoin d’argent, les cours de Bourse ne seront peut-être pas
favorables. Il sera donc souvent judicieux de surveiller la Bourse
pour vendre à un cours avantageux, et réinvestir éventuellement
sur des supports plus sécurisés. Certains produits proposent de
gérer automatiquement cette sécurisation progressive en fonction
de la date prévisible de départ en retraite.
les produits spécifique retraite :
Ces produits (PERP, PERCO...) sont
desti- nés à vous fournir un complément de re- traite sous
forme de rente, ou parfois sous forme de capital. Votre conseiller
clientèle sera à même de vous guider dans votre choix.
Les
sommes que vous y versez peuvent être déduites de votre revenu
imposable dans certaines limites (ex : pour un PERP, déduction des
versements dans la limite de 10 % de votre revenu imposable et dans
la limite de 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale,
soit 27 446 € pour 2009 et 27 696 € pour 2010. Ce plafond est
global, il inclut les cotisations que vous avez pu déjà verser
dans d’autres produits (comme la Préfon, ou les contrats
Madelin...).
Les
fonds sont bloqués jusqu’à votre départ en retraite. Des cas
de sortie sont néanmoins prévus et dépendent du produit sous-
crit : invalidité, fin de droits des allocations chômage, ou
liquidation judiciaire si vous êtes un entrepreneur individuel,
mais aussi acquisition de la résidence principale, licenciement,
surendettement, décès...
A
votre départ en retraite, selon le produit souscrit, vous toucherez
soit régulièrement jusqu’à votre décès une rente
viagère, soit un capital, soit à votre choix l’un ou l’autre.
En général, vous pouvez préciser au contrat que, si vous
décédez, la rente (ou le capital) sera reversée à la personne
que vous aurez désignée (conjoint, enfant...).
La
rente viagère sera soumise à l’impôt sur le revenu, mais
selon le produit de retraite, soit elle sera fiscalisée comme une
pension (avec un abattement de 10 à 20 %), soit elle sera
fiscalisée pour partie et en fonction de votre âge à la date de
sortie (40 % à 60 ans, 30 % à 70 ans...).
Enfin, vous pouvez souscrire une
assurance dépendance, destinée à vous aider à financer la
perte d’autonomie, liée au grand âge: en cas de dépendance
(totale ou partielle, selon les contrats), vous percevrez la prestation prévue, soit sous forme de rente mensuelle, soit sous forme
de capital. Ce versement est, le plus souvent, accompagné de
services d’assistance.Vous aurez le libre usage des sommes perçues
afin de financer la solution qui vous convient le mieux, par exemple,
pour payer un séjour en maison de retraite ou une aide à
domicile, ou encore pour aménager votre appartement. Si vous
conservez votre autonomie jusqu’au décès, vous ne percevrez
rien.
