Préparer sa retraite avant qu'il ne soit trop tard: avril 2008

Placement epargne

Un placement épargne, comparativement à des placements en bourse, permet d’avoir la garantie de pouvoir récupérer au moins le montant investi au départ. Il existe aujourd’hui plusieurs types de placements épargne, qualifiés de placements épargne à court ou long terme.

Les placements épargne à court terme concernent essentiellement les livrets d’épargne, ainsi que les comptes rémunérés. En ce cas, le capital déposé sur le livret est libre de mouvement, et, bien sûr, garanti. De très nombreux livrets d’épargne ont été créés, comme le livret A, sans impôts, ou le Livret d’Epargne Populaire (LEP), dont l’ouverture est toutefois soumise à condition (plafonds de ressources). Mais ces deux exemples de placement épargne à court terme ne sont pas les seuls, puisqu’on peut également citer le livret bleu ou le livret LDD (ex Codevi).
Les placements épargne à court terme concernent également les comptes rémunérés. Il s’agit alors d’un compte courant, sur lequel, donc est sont versés les salaires, et prélevées les factures courantes, qui génère cependant des intérêts au même titre qu’un livret d’épargne classique. Ce type de placement épargne à court terme garantit davantage de souplesse à ses utilisateurs, mais son rendement est plus difficile à calculer.

Les placements épargne peuvent également dits « à long terme ». Dans ce cas, l’investissement de départ est toujours garanti, mais n’est pas libre de mouvement. La plupart des contrats d’assurance-vie sont ainsi des placements épargne à long terme, tout comme les plans épargne logement (PEL) ou les comptes épargne logement (CEL).

Pour choisir au mieux votre placement épargne parmi toutes ces solutions, le mieux est de prendre rendez-vous avec votre conseiller financier, qui vous proposera des solutions personnalisées.

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Comparatif épargne

Si vous souhaitez placer des fonds, tout en conservant la garantie de récupérer la totalité de l’argent investi au départ, vous aurez certainement besoin de consulter un comparatif épargne.
Car toutes les épargnes ne se valent pas, et des paramètres tels que les conditions d’ouverture, le montant et la périodicité des cotisation, ou le taux d’intérêts, sont à prendre en compte lors d’une souscription.
Voici donc un rapide comparatif des épargnes actuellement proposées.

Pour pouvoir utiliser judicieusement ce comparatif épargne, vous devez tout d’abord savoir si vous voulez pouvoir disposer comme bon vous semble de l’argent placé, ou si vous pouvez vous permettre de bloquer ces fonds sur une période à fixer au moment de l’établissement du contrat. Si vous voulez pouvoir utiliser votre argent à n(importe quel moment, vous devrez vous orienter vers des solutions de type livret d’épargne ou compte rémunéré. Les comptes rémunérés vous offriront un maximum de souplesse, puisqu’ils allient les avantages d’un compte courant à ceux d’une compte épargne. Mais les taux d’intérêt proposés par la plupart des banques ne sont garantis que sur quelques mois, et il est ensuite très difficile de chiffrer le rendement des comptes rémunérés avec exactitude, précisément à cause des fluctuations incessantes de l’argent stocké sur le compte.
La plupart des comparatifs épargne vous conseilleront donc, pour empocher des intérêts substantiels, l’ouverture d’un livret d’épargne classique, à taux fixe.

Mais si vous pouvez vous permettre de bloquer une grosse somme d’argent sur un compte pour plusieurs années, les réponses des comparatifs épargne vous orienteront plutôt vers des contrats d’assurance-vie, ou des plans d’épargne logement (PEL) ou compte épargne logement (CEL).

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Caiss epargne

La Caisse d’Epargne est aujourd’hui une véritable institution, qui compte en son sein plusieurs enseignes. Voici donc un rapide tour d’horizon des principaux atouts de la Caisse d’Epargne, et de ses filiales du monde de la finance et de l’immobilier.

La première Caisse d’Epargne a été ouverte à Paris en 1818. Depuis, le groupe n’a cessé de grandir, et elle compte aujourd’hui des agences dans le monde entier. La Caisse d’Epargne est une banque coopérative, dont le capital est détenu à 80% par des sociétés locales d’épargne, regroupant plus de trois millions de sociétaires. Au fil du temps, la Caisse d’Epargne, qui s’intéressait essentiellement à la promotion des livrets d’épargne, s’est ouverte à d’autres secteurs, notamment à travers le rachat de plusieurs enseignes.

Ainsi, la Caisse d’Epargne a racheté CDC IXIS en 2003 et 2004, afin de se montrer performant dans le domaine de la banque d’investissement. La banque Palatine (ex Sao Polo) a été intégrée au groupe dans la même année, et se préoccupe essentiellement des entreprises. Enfin, Entenial, récemment fusionné avec le Crédit Foncier, offre au clients de la Caisse d’Epargne, des solutions spécifiques pour l’investissement immobilier. Fort logiquement, la Caisse d’Epargne a également étendu son activité à la vente d’immobilier, avec le rachat de Nexity en 2007. Enfin, la Caisse d’Epargne a investi dans une partie du capital de la société de courtage en ligne Meilleurtaux.

Si vous êtes à la recherche d’une banque complète, qui pourra aussi bien vous accompagner dans la gestion de votre vie quotidienne (compte courant et livret d’épargne) ,tout en se montrant compétente pour vos comptes d’entreprise et vos investissements, la Caisse d’Epargne paraît toute indiquée.

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Taux epargne

Le taux d’épargne actuel, en France, est d’environ 15%. Il s’agit du rapport entre le montant de l’épargne et le revenu disponible brut. Toutefois, le calcul du taux d’épargne n’est pas toujours évident à calculer, dans la mesure où les critères de définition de l’épargne sont parfois discutable.

Ainsi, on compte, dans le taux d’épargne, les achats immobiliers, qui sont considérés comme des investissements, et non de la consommation. En revanche, l’achat d’un véhicule n’est pas pris en compte dans le calcul du taux d’épargne, alors qu’on peut considérer qu’il s’agit également d’un investissement.

Le calcul du taux d’épargne permet toutefois de déceler les grandes lignes du comportement d’une collectivité. Mais, bien entendu, il existe mille manières d’épargner, et les retombées économiques peuvent varier en fonction de la manière d’épargner de chacun, ce qui relativise également l’intérêt du chiffre de taux d’épargne.

Car le taux d’épargne peut être élevé, sans pour autant influer sur le dynamisme économique d’un pays. Toutes les thésaurisations, par exemple, ne sont guère concluantes pour la communauté. On distingue en effet deux types d’épargnes. L’épargne liquide ou thésaurisation, consiste à amasser de l’argent sans le réinjecter dans l’économie : l’argent liquide conservé chez soi, ou sur compte courant et compte rémunéré. On parle en revanche d’épargne investie pour les placements réalisés par le biais de livrets ou de comptes d’épargne, , ainsi que pour les investissements dans les entreprises ou dans l’immobilier. Le calcul du taux d’épargne ne prend pas en compte toutes ces nuances, qui sont pourtant lourdes de conséquences.

Le chiffrage du taux d’épargne permet toutefois de déterminer une tendance générale, et se pose davantage en outil d’étude sociologique qu’en indicateur économique.

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Taux épargne

Si vous souhaitez économiser, vous allez devoir vous pencher sur les différents taux d’épargne qui vous sont proposés par les banques.

On peut en fait différencier les taux d’épargne en deux catégories. Il existe en effet toute une palette de livrets et comptes d’épargne réglementés par l’Etat. En ce cas, quelle que soit la banque à laquelle vous vous adresserez pour ouvrir, par exemple, un compte PEP, vous bénéficierez des mêmes avantages. Mais chaque banque propose généralement ses propres formules d’épargne, et en ce cas, les taux d’épargne doivent être examinés à la loupe avant de s’engager.

Pour vous aider à choisir un livret, et un taux d’épargne intéressant pour vous, dans votre situation particulière, vous pouvez consulter avec profit des comparatifs de taux d’épargne. Vérifiez bien, toutefois, que vous avez affaire à un site indépendant, et non à un site lié à une banque en particulier. Un tableau comparatif vous permettra de visualiser très rapidement les différents taux d’épargne existants à ce jour.

Mais attention : le taux d’épargne n’est pas le seul critère à prendre en compte lors du choix de la formule d’épargne à adopter. En effet, vous devez également tenir compte de vos capacités d’épargne. Car certaines formules d’épargne vous permettent de disposer de votre argent à tout moment. C’est le cas, par exemple, des livrets A et des comptes rémunérés. Mais les taux d’épargne les plus intéressants sont bien souvent proposés par le biais d’épargnes comme le LEP, le CEL ou le PEL, où les fonds économisés sont bloqués sur une période donnée.

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Caisse d epargne en ligne

Que vous soyez client de la Caisse d’Epargne, ou que vous recherchiez simplement des informations précises sur les conditions d’ouverture de compte ou d’emprunt, le site de la Caisse d’Epargne en ligne peut vous être utile.

Pour ses clients, la Caisse d’Epargne en ligne propose un système de consultation en ligne des comptes courants et comptes épargne. En outre, tout comme les non clients, les clients de la Caisse d’Epargne ont la possibilité de s’informer sur les différents produits de cette banque : assurances, livrets d’épargne ou services à domicile. La Caisse d’Epargne en ligne est donc une interface d’une grande utilité pour tous.

La Caisse d’Epargne en ligne propose une consultation simplifiée en fonction du profil de chacun. Il existe ainsi une rubrique pour les particuliers en général, mais également pour les jeunes, pour les associations, les professionnels, les entreprises ou le secteurs publics. Toutes les informations d’ordre général sont librement consultables. En revanche, pour la consultation des comptes ou une commande de chéquier, la Caisse d’Epargne en ligne attribue un identifiant à décliner lors de la connexion.

Enfin, la Caisse d’Epargne en ligne a mis en place un espace de simulations. On peut ainsi effectuer une projection des différentes solutions retraite de la Caisse d’Epargne, ou des placements financiers les plus rentables. Il existe aussi des simulations pour l’épargne, pour les crédits personnels, auto ou immobilier. La Caisse d’Epargne en ligne propose un panel de simulations réellement complet, puisqu’on peut même y calculer une estimation de ses impôts sur le revenu !

Posted by europhil at 09:55 | Permalink | Comments

Plafond epargne retraite

La notion de plafond épargne retraite fait de plus en plus souvent parler d’elle. Mais qu’est-ce qu’un plafond épargne retraite au juste ?

Un plafond épargne retraite correspond au montant individuel, utilisable par chaque membre du foyer, et déductible du revenu imposable. Ce plafond épargne retraite correspond à 10% des revenus professionnels nets de l’année précédente.

Mais qu’est-ce qui est comptabilisé dans le plafond épargne retraite ? En fait, les 10% des revenus professionnels nets de l’année précédente sont à minorer de certaines primes. En fonction de la situation de chacun, on retranchera donc à ce montant maximum individuel du plafond épargne retraite les primes touchées comme exploitant agricole, fonctionnaire ou employé.

Comment connaître le montant du plafond épargne retraite disponible chaque année ? En fait, il suffit de consulter l’avis d’imposition de l’année précédente. Une ligne stipule le montant exacte du plafond épargne retraite, qui doit être utilisé avant le 31 décembre pour compléter le régime de retraite de base. Toutefois, le plafond épargne retraite, s’il n’est pas utilisé au 31 décembre, pourra être reporté, sous certaines conditions, pendant les trois années suivantes.

SI vous souhaitez utiliser votre plafond épargne retraite, mais que vous ne comprenez pas exactement comment vous devez procéder, vous pouvez vous adresser à des professionnels qui vous aiguilleront vers les solutions les plus rentables pour vous. Votre conseiller financier habituel pourra notamment vous proposer des formules conçues par sa banque. Mais il existe également des organismes spécialisés dans l’anticipation de la retraite, et qui seront plus précis encore pour vous aider à utiliser intelligemment votre plafond épargne retraite.

Posted by europhil at 09:54 | Permalink | Comments

Livret d epargne populaire

Le livret d’épargne populaire fait partie des placements les plus rentables. Mais, malheureusement, l’ouverture d’un livret d’épargne populaire est soumis à condition, et n’est pas accessible à tout le monde. Le livret d’épargne populaire a en effet été créé pour donner un coup de pouce aux revenus les plus faibles, et la réglementation qui s’y applique est très stricte.

Ainsi, pour pouvoir ouvrir un livret d’épargne populaire, il ne faut pas dépasser un certain plafond de ressources. Pour savoir si vous avez droit à une ouverture de livret d’épargne populaire, il vous suffit de consulter votre dernier avis d’imposition. Si vous n’êtes que peu ou pas imposable, vous pourrez lire sur votre avis d’imposition, en toutes lettres, une autorisation d’ouverture de livret d’épargne populaire.

SI vous en avez la possibilité, n’hésitez pas à ouvrir un livret d’épargne populaire. En effet, il s’agit d’un compte épargne rémunéré à 4%, dont les intérêts ne sont soumis ni à l’impôt, ni aux prélèvements sociaux (Contribution au Remboursement de la Dette Sociale, Contribution Sociale Généralisée et Contribution de Solidarité). Le livret d’épargne populaire est donc l’une des solutions les plus attractives pour mettre de l’argent de côté.

Pour ouvrir un livret d’épargne populaire, vous pouvez vous adresser à n’importe quelle banque. Toutes sont alignées sur le texte de loi relatif au livret d’épargne populaire, et vous proposeront par conséquent les mêmes conditions. Le plus simple, donc, pour ouvrir votre livret d’épargne populaire, est de vous adresser à votre conseiller financier habituel, muni de votre dernier avis d’imposition.

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Préparer sa retraite avant qu'il ne soit trop tard